Pojištění odpovědnosti jako opomíjená záležitost
Povinné ručení jakožto pojištění odpovědnosti z provozu vozidla zná snad každý. Stejně jako pojištění nemovitosti pro případ vzniku škody nahodilou událostí. I životní pojištění je rozšířeným pojištěním, které kryje danou osobu v případě výpadku příjmu vlivem nemoci či úrazu. Víte ale, že byste neměli zapomínat na pojištění odpovědnosti z občanského života?
K čemu slouží pojištění odpovědnosti?
Nejčastěji od klientů slýchám, že toto pojištění je kryje, když v obchodě neúmyslně shodí regál s drahým alkoholem a pojišťovna proplatí škodu. A nebo situaci, kdy pojedou na kole, na lyžích a neúmyslně do někoho narazí nebo poškodí cizí majetek. Oba případy samozřejmě tzv. pojistka na blbost kryje. Primárním cílem by však měla být ochrana před mnohonásobně většími škodami.
Jak velká škoda vlastně může být?
Pojištění odpovědnosti kryje neúmyslné škody z občanského života způsobené nedbalostí. Výše škody nemá žádné omezení! Paradoxně se pojišťujete na ty méně pravděpodobné věci, tzn. škody v řádu milionů korun. Situace, kdy nebudete mít na zaplacení, protože není ve vašich silách naspořit tak obrovskou částku. Má to i své výhody a to je především cena pojištění. Záleží na výši limitu, ale dobré pojištění začíná na ceně v řádu sto korun, vyšší limity pak v řádu pár tisíc korun ročně.
U povinného ručení jsou za posledních 14 let známy desítky škod přesahujících částku nejnižšího limitu 35 000 000 Kč. Výši škody nad tento limit musel daný člověk doplatit ze své kapsy. U nemovitosti se také stále upozorňuje na riziko podpojištění. Realita stavu pojistných smluv se ukázala po řádění tornáda na Moravě, kdy ne jedna pojišťovna neplnila plnou pojistnou částku, jelikož smlouvy byly špatně nastavené.
A teď si představte situaci, kdy Vaše dítě (nebo klidně pes) vběhne do silnice, přijíždějící autobus strhne řízení, narazí do budovy. Při kolizi bylo zraněno 25 osob v autobuse, došlo k poškození veřejného i soukromého majetku. Řidič, jenž strhnul řízení, trpí závažnými zdravotními následky, jeho návrat do zaměstnání není možný. Celková škoda na majetku a zdraví je vyčíslena na 9 450 000 Kč. Tuto částku hradíte vy, pakliže nemáte uzavřeno pojištění odpovědnosti. Pokud pojištění máte například s limitem 2 000 000 Kč, rozdíl hradíte zase vy.
Jakou výši limitu zvolit?
Výše jsem zmínila limit 2 000 000 Kč. To je nejčastěji používaný limit, který nacházím ve smlouvách klientů, pokud už nějakou pojistku odpovědnosti mají. Pojišťovny dnes běžně nabízejí výši limitu na 5, 10, i 20 000 000 Kč. Navíc tyto pojistky mají často celosvětovou platnost, proto se již nemusíte připojišťovat například na cesty do zahraničí. Vždy však doporučuji ověřit, na koho všeho se pojištění vztahuje. Posuďte tedy sami, jak velkou částku byste chtěli, aby za vás pojišťovna zaplatila, když se stane opravdu něco velkého. Já se s klienty vždy snažím nastavovat minimálně 10 000 000 Kč.