Dnes mě napadla myšlenka, zda vůbec běžný člověk ví, co to finanční poradenství je? Čeho se to týká? Potřebuji to? Proč je pro finančního poradce důležité vědět zkrátka všechno? Pojďme si to shrnout.
Osobně se při rozhovoru s klientem držím čtyř oblastí, které bychom spolu měli probrat – příjmy a výdaje, oblast pojištění, oblast rezerv a jeho plány a cíle do budoucna. Nedá se říci, která z těchto oblastí je důležitější než jiná. Správně nastaveným finančním plánem se prolíná všechno.
Základem celé struktury jsou příjmy a výdaje – tři možné scénáře:
1. příjmy převyšují výdaje (ideální situace);
2. příjmy = výdaje;
3. výdaje převyšují příjmy.
Příjmům a výdajům by mělo odpovídat na míru ušité životní pojištění. Vy jste hnací motor všeho, bez vás nebude nic. Stejně si myslíte, že je pojištění přežitek a vy žádné nepotřebujete? Na toto téma mám připravený další článek, kde se podíváme na pro a proti. Ne méně závažnou oblastí je pojištění nemovitosti. Někdy se nestačím divit situaci, kdy klienti vlastní nemovitost v řádu milionů korun, kterou poctivě spláceli půlku aktivního života, pojištění majetku však neřeší nebo platí pojištění, jenž kryje sotva polovinu hodnoty nemovitosti. Víte například, co je největší hrozbou v paneláku? Soused. Někdy to prostě nemusí záviset na vás a problém je na světě.
Třetí oblastí jsou rezervy – krátkodobá, střednědobá a dlouhodobá rezerva. Každá má svůj účel. Pokud vám tato oblast funguje, jak ukazuje obrázek výše, pak se v rámci pojištění můžete zaměřit spíše na dlouhodobá rizika. Pokud však rezervy nejsou a vy nemáte ani pojištění, jak budete řešit výpadek příjmu? Vidíte, že vše na obrázku je úzce propojené.
Poslední oblastí jsou sny, cíle, přání – co už si klient splnil a co si ještě chce splnit. V této oblasti se s klienty bavím o úvěrech od bankovních, případně nebankovních společností neboli dobrý a špatný úvěr. Dobrý úvěr zajištěný nemovitostí by měl být nižší než inflace. Dobrý úvěr nezajištěný nemovitostí já vnímám s maximálně o 2 % vyšší úrokovou sazbou než je inflace. I tady jsou obecným základem příjmy a výdaje. Když se na cestě za vašimi cíli něco nečekaného přihodí, podrží vás adekvátní pojištění. Vše uzavírají rezervy, které pomohou s plněním cílů a taktéž vás kryjí v případě problémů.
Tohle je finanční poradenství. Všechny tyto oblasti by finanční poradce měl o svém klientovi znát. Dohromady tvoří úzce spojený kruh. Pokud jednu oblast vynecháte, vše se může zbořit jako domeček z karet.