Pojištění nemovitosti, aneb nestačí ho jen mít
Podle statistik je 50 % nemovitostí v ČR nepojištěno! Říkám si, jak je to vůbec možné? Auto, které ztrácí hodnotu každým rokem, máme pojištěni všichni. Protože musíme. Ale pojištění nemovitosti, jejíž cena za posledních 10 let vzrostla mnohdy i o 50 %, lidé často cíleně opomíjejí a neřeší.
Hrozivá situace ve spojitosti s tornádem na Moravě a záplavami na severu Čech však ukazuje realitu stavu pojistných smluv. Zasažení lidé, jenž nebyli pojištěni vůbec, mají štěstí v neštěstí. Na obnovu svého bydlení dostanou finance ze státního rozpočtu nebo z finančních sbírek. Pokud by se nejednalo o záležitost tak velkého měřítka, nedostali by nic. Ani korunu. O dům za miliony korun nenávratně přišli bez jakékoliv následné kompenzace.
Strašák jménem podpojištění
Toto pojištění nestačí jen mít. Pojistník má totiž povinnost pojistit si svou nemovitost na aktuální reprodukční cenu v daném čase. U domů na reprodukční cenu, i bytů většinou na cenu tržní. Reprodukční cena není cena prodejní, ale cena, za kterou jste schopni nemovitost postavit do stejné podoby v aktuálním čase.
Pomalu se dostáváme k jádru problému. Velice často u klientů nacházím 10 let staré pojistné smlouvy. Zažila jsem ovšem platné pojištění ještě z doby Československa. Jenže skutečně nestačí pojištění jen mít a pokud máte takto starou pojistnou smlouvu, s největší pravděpodobností jste podpojištěni. Pokud tedy nemáte pojištění bez stanovení limitu pojistné částky, musíte si sami pojistnou částku pravidelně navyšovat.
Podpojištění znamená, že vaše nemovitost je pojištěna na nižší hodnotu než ve skutečnosti má. „Však to mi nevadí, tak dostanu aspoň ty 2 miliony korun, co mám ve smlouvě.“ Omyl. Pojišťovna v případě podpojištění může pojistnou částku krátit, a to o tolik, o kolik to vlastně máte špatně. Dobře se podívejte na obrázek vpravo.
Jak správně stanovit pojistnou částku nemovitosti?
Abyste získali přesnou částku, ideálním řešením je zaplatit si odhad nemovitosti. Neznám ovšem nikoho, kdo by tak učinil. Výjimkou jsou klienti, kteří v tom daném čase řeší hypotéku a mají odhad zpracovaný bankou. Můžete si ještě zahrát na nedělní sázení sportky a pojistnou částku tipnout. I tak nemáte na dobro vyhráno, protože hodnota každým rokem méně či více roste. Většina pojišťoven umí na základě metrů čtverečních spočítat orientační cenu nemovitosti. Nelze na to ale spoléhat. Už se mi několikrát stalo, že výsledná částka byla extrémně podhodnocená.
Přijatelným řešením může být pojištění s tzv. bezlimitním plněním. V tomto případě se pojišťovna zavazuje vyplatit vám aktuální hodnotu nemovitosti v tom daném čase dnes, za rok, za pět let. Vy máte klid a nemusíte nic řešit.
Kdo šetří, nemá za tři
Šetřit na pojištění nemovitosti se opravdu nemusí vyplatit. Z praxe se mi potvrzuje, že každá ušetřená tisícikoruna představuje milion korun hodnoty nemovitosti. Když přijdete o auto, vždycky se máte kam vrátit. Kam se ale vrátíte, když přijdete o střechu nad hlavou?